将来社保不够花?五类资产+三个策略解决个人养老

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前一段时间,个人养老金的最新政策出来了,第三掀起了一波养老热潮。其实,想要通过养老金来达成安享晚年的这个目的,行动策略是多种多样的,小伙伴们自己动手就可以做到。今天,我就通过各类资产搭配组合的方法,帮你找到合适我们的养老策略,叫你的养老投资

前一段时间,个人养老金的最新政策出来了,第三掀起了一波养老热潮。其实,想要通过养老金来达成安享晚年的这个目的,行动策略是多种多样的,小伙伴们自己动手就可以做到。今天,我就通过各类资产搭配组合的方法,帮你找到合适我们的养老策略,叫你的养老投资不再纠结。

1、合适搭建养老金组合的资产类别

今天大家将一共讨论5类合适用于构建养老金组合的资产类别,也会分别提到关于每一类资产的优势和弊端和现在的大致收益区间。

按期存款:这是5类资产里面,风险最低的资产类别,也是资管新规推行将来仍旧承诺保本的商品了。《存款保险条例》也保障了大家老百姓在每家银行低于50万元的存款资金安全,即使银行破产了,钱也能拿的回来。安全是安全,但收益也就更低一些,现在2年期存款利率大约在2.5%左右。

商业养老保险:去年开始试点了专用商业养老保险商品,共有6家保险公司参与了本次试点,这也给将来大家搭建养老金组合提供了新的方向。通常养老保险商品缴费分为趸交和期交两种,也就是一次性一大笔钱全部交完和按年、按月分开交两种。专用养老保险商品在此之上还有“不按期追加”的方法。这使得大家有愈加灵活的缴费选择,可以在经济比较充裕的时候选择不按期追加。

养老保险的安全性也是非常高的,假如保险公司破产了,还在生效中的保险合同会被其他的保险公司接手,继续履行合同中的条约。竞价推广账户种类分为两种:稳健型和进取型。每一年的利率或许会有浮动,以年底的结算利率为准,也设置了保底利率,投资者不会产生亏损。依据现在最新的数据显示,结算利率在4%至6%左右。

商业养老保险通常是在60岁将来才能开始取出,开始取出的年龄不肯定非得是法定退休年龄哦。这种商品基本都是投资理财属性的,部分商品或许会提供一些保险功能,譬如寿险。商业养老险最明显的缺点就是中途不可以取出来,万一在退休之前遇上急需用钱的时候,保险商品里的钱就帮不到你了。

银行投资理财:资管新规实行之后,银行理财项目全部都“净值化”了,不再保本保收益,是中低风险或者中风险的投资商品。短期的波动可能是在所难免的,但拉长周期看,收益也是会很好的。由于绝大部分银行理财项目的底层资产是固定收益类,譬如国债、企业债、同业存单等商品。

更推荐大伙去选择偏稳健的银行理财项目,假如买偏积极一些的银行投资理财,好像还不如去选择一些债券基金了呢。由于不少收益较高的银行投资理财都会有较长期的锁按期,短则几个月,长则一年或以上,而债券基金的灵活性就更高中一年级些,收益和回撤控制方面的表现也很好。

养老FOF:国内近两年FOF基金的进步很飞速,市场上已经出现一批表现优秀的商品。相比于前面的几种商品,FOF的主要用途就是增加收益。通过基金经理的专业常识和管理经验,在获得收益的同时,控制回撤的幅度,让大家的养老金可以尽量的稳步增长。

养老FOF主要分为两大类:目的日期型和目的风险型。目的日期型FOF基金的名字里,都会包括一个年份,这个年份就是投资者预计自己退休的时间点。基金经理会伴随时间的流逝,渐渐调整基金整体的资产配比,接近退休日期的时候,权益类资产的占比就非常低了。而目的风险型FOF一般会保持一个固定的股债占比,依据风险高低共分为三类:稳健型、均衡型、积极型,需要投资者依据自己的风险承受能力,自行决定投资什么种类的目的风险型FOF。养老FOF的收益是依据股市和债市的走势而定的,短期的收益率不确定性较高。养老FOF也有锁按期,现在基本都是一年、三年、五年的锁按期。

其他公募基金:刨除掉养老FOF后,有几个种类的公募基金也非常合适用来搭建养老金组合。譬如偏债混合型基金,也叫固收+,很合适长期持有。公募REITs作为另类投资商品也是很好的选择,底层资产不一样的周期可以非常不错的与股债周期搭配起来,尽量的减少组合整体的波动。公募REITs每年的分红也提供了非常不错的现金流,可以进行再投资或者用在别处。但应该注意REITs可能出现的溢价现象,这会致使最后的收益率减少。

对于风险承受能力较高的投资者,也可以选择偏股混合型基金、股票型基金这种权益类资产占比较高的公募基金种类。依据过往数据显示,长期持有所获得的收益是非常高的。

2、资产类别的配置

下面我将运用以上介绍的5个资产类别,并根据不一样的风险承受能力,给大伙展示几个养老金组合的资产配置示例,以便帮各位能更好地打造我们的养老金组合。

应该注意的是,这里展示的资产配置示例的各资产比率仅为大致数值,具体的比率需要各位投资者根据自己的风险承受能力和投资需要进行设置。

偏守旧的组合中,按期存款和商业保险的占比非常高,收益的确定性也较高。

平衡组合中,降低了按期存款、商业养老保险、银行投资理财的占比,增加了养老FOF和其他公募基金的配置。

偏积极的组合中,进一步增加了养老FOF和其他公募基金的配比,它们二者也成为了组合中的主要资产类别。

当持有一段时间过后,养老FOF和其他公募基金的占比或许会发生偏离,就需要进行再平衡,以恢复到一个理想的配置比率。

3、资金的投入

对于现在手里已经筹备了肯定的资金,计划用于养老投资的朋友们来讲,一次性投入可以最大程度的用闲余资金,提高投资的效率,尽快的让雪球滚起来。不过对于波动较大的商品来讲,最好还是以分批进场的方法去买入,摊低平均本钱。

另外,考虑到养老投资是需要长期规划、长期坚持的,除去手里已有些肯定资金,也推荐使用每一个月固定收入的一部分,用于养老投资。

假如结合生命周期管理算法与个人社保养老金,个性化的投入金额计划可以是:

在30岁前,建议考虑定投月薪资收入的5%-10%左右。

在30-40岁之间,建议考虑定投月薪资收入的10%-15%左右。

超越40岁后,建议在不影响正常生活的首要条件下,考虑定投月薪资收入的15%以上。

当然了,具体的投入比率和金额还要依据每一个人的实质状况来决定的,这个是没固定办法、完美策略的,可能也需要通过大家自己去探索和实验,找到最好我们的。

好了,今天先到这里了,你对养老投资还有哪些疑问吗?欢迎下面留言,别忘了点赞加关注,大家下期见。

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